払えないリボ払いは減額！リボ救済制度とは？デメリットは？リボ払いに困ったらチェック！

毎月の支払いが大変で、「リボ払いが支払えない」と辛い思いをしている方の中には、「リボ払いを減額したい」と考える人もいるのではないでしょうか。

リボ払いがやばいと言われる理由の一つが「手数料」。クレジットカードの利用額に、「手数料」を載せて返済しなければなりません。

リボ払いは一定額で毎月返済するスタイルなので、「返済ちゃんとしているから残高もどんどん減って返せてるはず！」と思いがちですが、返済額が少ないと手数料を主に返済し、借金総額がいつまでたっても返せないという状況に陥ってしまいます。

しかも、繰り返し買い物をする度に「リボ払い」を選択すれば、借金総額がどんどん膨れ上がり、でも返す額が一定なので返済が長期戦になる可能性も。いつまで経っても返せないばかりか、気づいた時には手数料しかほぼ返済していない状況で、「もうこんな額返せない…」となってしまっているかもしれません。

リボ払い困った方に対しては、救済制度があります。返済額を減らしたり、手数料の部分をカットできるなどの方法です。

それは、「債務整理」法的に借金減額や借金返済免除ができる可能性がある借金救済措置です。

しかし、債務整理にはデメリットもあるため、注意しなければなりません。

この記事では、リボ払いの減額や債務整理について解説します。また、リボ払いがやばい理由、リボ払いを払えない場合はどうなるかについてもお伝えします。

とくに次のようなお悩みを抱えている方は必見です。

• リボ払いが返せない金額になってる…減額できる？
• リボ払いを減額してもらう時のデメリットが知りたい
• 実際にリボ払いを減額した人っている？口コミはある？

リボ払いとは？なぜやばいと言われるの？リボ払いの特徴や支払い方式

リボ払いとはクレジットカードの支払い方法のうち、毎月決まった額を返済する方法のことです。

毎月少しずつの支払いで済むため、リボ払いは一度に高額な料金を支払えない人に嬉しい方式といえるでしょう。

クレジットカード会社によって、支払い方式が異なります。主なものは以下のとおりです。

支払い方式は定額方式か残高スライド方式

リボ払いの返済額は、定額方式または残高スライド方式のどちらかが大半です。どちらの方式を採用しているのかは、クレジットカード会社のWebサイトや契約時の書類を確認しましょう。

残高スライド方式ではカード会社の規定に従い、支払い残高によって毎月の支払い額が決定されます。たとえば、「支払い残高が10万円未満なら、毎月1万円支払う」といった規定があります。

定額方式では残高に関係なく、毎月の支払額が変わりません。金額はカード会社の規定で決められている場合もあれば、自分で設定できる場合もあります。

定額方式はさらに、元利方式と元金方式に分けられます。

定額方式は元利方式と元金方式がある

リボ払いの定額方式は、元利方式と元金方式の2つに分けられます。

元利方式では支払い額に利息が含まれ、毎月支払う金額は一定です。たとえば、設定した金額が1万円で利息が1,500円のケースでは、8,500円が元金にあたります。

元金方式では、支払い額に利息が上乗せされるのが特徴です。たとえば、毎月の支払い額を1万円に設定し、利息が1,500円の場合、1万円は元金で1,500円は手数料とされます。

元金方式のほうが元金が早く減るため、支払い期間は短くなります。

リボ払いがやばいと言われるのは、気づいた時には借金地獄に陥っている可能性があるから…

リボ払いは毎月の支払いが少ない、便利な支払い方式です。

しかし、リボ払いは便利で手軽な分、使い方次第で気づけば借金地獄に陥ってしまう危険性も！

デメリットをチェックし、使い方に気をつけることが必要です。

リボ払いは支払う金額が一定のため、残高を気にせずに利用してしまう場合があります。

「今回だけリボ払い」という使い方なら、大きな問題はありません。しかし何度もリボ払いを利用すると利息が膨らみ、借金まみれの状態になる恐れがあり、注意が必要です。

しかも、借金地獄だと気づきにくいところが危険。もう借金が払えないという状況なのに、毎月返済はしているという事実から、本当の状況が見えづらいのです。

リボ払いを何度も続けて残高が増えた場合、支払い期間が長くなり、支払う利息も増えてしまいます。借金地獄とならないためにも、リボ払いを安易に利用するのはおすすめしません。

リボ払いの金利手数料は高め！なので返しても返しても元金がなかなか減らずリボ地獄に…

リボ払いの金利手数料は、クレジットカード会社のほとんどが15%に設定しています。

消費者金融の金利（実質年率）は3～18%程度のため、リボ払いは同等の手数料です。

リボ払いの残高によっては元金が減らず、リボ地獄に陥ってしまいます。

たとえば、リボ払いの残高が200万円で年率15%のケースでは、毎月の利息が25,000円です。リボ払いの支払い額を3万円に設定している場合、毎月5,000円しか元金にあてられません。

コロナ禍で返済が困難

新型コロナウイルス感染症の感染拡大により、現金払いを避け、クレジットカード払いやネットショッピングでのリボ払いが増えた人もいるでしょう。

クレジットカード払いを選ぶと、数ヶ月後に請求されます。コロナ禍の影響で仕事を失ったり、感染して働けなくなったりし、リボ払いの返済が難しいケースも出ているようです。

コロナ禍の影響を受け、突然支払えなくなる可能性も考慮しましょう。万が一の事態に備え、リボ払いを控えることが必要な場合もあります。

リボ払いを払えない場合はどうなる？

リボ地獄やコロナ禍の影響でリボ払いを払えず、滞納するケースも当然ながら考えられます。

リボ払いを払えないとどうなるのか、知っておきましょう。

ブラックリストに入ってしまう

リボ払いが払えず滞納すると、滞納後約2ヶ月でブラックリストに入ってしまいます。

ブラックリストに入ると以下の支障が出るため、注意が必要です。

• 使用中のクレジットカードが利用停止
• クレジットカードの新規契約ができない
• 住宅ローンを組めない
• 社内ブラックのリストに半永久的に事故情報が残る

社内ブラックとは、その会社独自のリストです。自社やグループ会社で、滞納した情報を共有しています。

遅延損害金が発生する

リボ払いを支払えないために滞納すると、支払い日の翌日から支払いの完了日まで「遅延損害金」がかかります。

遅延損害金は入金が遅れた月の支払い額に対し、所定の利率で計算されます。

クレジットカード会社によって規定は異なりますが、多くの会社で遅延損害金の計算方法は以下の通りです。

滞納した日数が長いほど遅延損害金は増えるため、早めに対策することが重要です。

新規借り入れや分軽払いができない

決められた日時までにリボ払いを払えなかった場合、カードローン会社の規則により、新規借り入れができないことがあります。

また、リボ払いの状況によっては、スマートフォン端末の分割払いができません。スマートフォンの分割払いも信用取引のため、滞納などで信用情報に傷がつくと、審査に通らない可能性があります。

カードの利用停止・強制解約

リボ払いが払えず滞納すると、ほとんどのクレジットカード会社で利用停止、強制解約が行われます。

支払い日の翌日に当月分の未払いが判明した場合、利用停止となります。カード会社によっては滞納して2〜3ヶ月が経つと、強制解約処分を行い、利用中のカードは使用できません。

財産を差し押さえられる

リボ払いで借金滞納を続けると、クレジットカード会社の法的措置がとられ、最終的には財産を差し押さえられます。

差し押さえられると、支払うべき金額分の回収が終わるまで解除されません。給料や貯金、不動産などの財産を差し押さえられます。

リボ払いを払えないときの対処法・減額方法

リボ払いを払えないときは、以下の方法で減額などの対処を行いましょう。

借金救済制度「債務整理」で借金を減らしたりチャラにする

リボ払いの借金救済制度として、債務整理という手続きがあります。債務整理は、以下の4つがあります。

任意整理	利息や遅延損害金をなくし、元金を3～5年で完済できるよう計画
個人再生	裁判所を通じて元本を含めた借金をを減額し、原則3～5年で返済
自己破産	裁判所に返済が難しいと認めてもらい、借金返済の義務を全て免除してもらう
特定調停	裁判所を通じて支払い先（債権者）と交渉の上、返済額を減額

たとえば、残高200万円の状態で任意整理すると、60万円近く利息の支払いを免除できます。

また、専門家に依頼して任意整理をすると、法律に基づいて取り立てが止まり、電話や郵便物による催促がストップします。任意整理のメリットですね。

ただし、救済制度としてのリボ払いの任意整理には、以下のデメリットがあります。

• 元金は減らせない
• 10年ほどブラックリストに入る
• クレジットカードの利用・新規発行ができない

任意整理では基本的に、元金は減額しません。ただし、キャッシングのリボ払いでは過払い金が発生しており、過払い金返還請求で戻る可能性があります。

司法書士や弁護士などの専門家に借金相談やリボ減額を依頼する

リボ払いが払えず返済に困ったときは、司法書士や弁護士といった専門家に相談しましょう。

専門家に相談すれば、早期解決を目指せますし、取り立てをすぐにストップできます。

また、リボ払いを任意整理で減額する手続きは煩雑なため、自力ではできない可能性があります。専門家に任せたほうが手続きはスムーズですし、確実です。

専門家はリボ払いの減額や返済の相談にのり、債務整理を成功させてきた経験が豊富なため、支払いに困ったら相談してみましょう。

カード会社へ早めに相談で支払い方法や支払日を変更できる可能性も！

リボ払いを支払えそうにない場合、支払い期限を過ぎた場合は、クレジットカード会社へなるべく早く相談しましょう。

以下の要望であれば、応じてくれる場合があります。

• 支払い日を延長したい
• 一時的に減額したい
• 支払い方法を変更したい

リボ払いを放置すると、状況はどんどん悪化してしまいます。支払えないときは早めに伝えましょう。

自治体の公的制度を利用

新型コロナウイルス感染症の影響で仕事を失い、リボ払いの返済が難しい人もいるでしょう。

コロナの影響で生活が厳しい方を対象に、自治体では公的制度を設けています。

「住居確保給付金」では、賃貸住宅の家賃相当額を支給してくれます。「離職または廃業後2年以内」「預貯金が一定額以下」などの条件を満たすことが必須です。

「新型コロナウイルス感染症生活困窮者自立支援金」は、緊急支援資金の再貸付を借り終わった世帯、再貸付が不承認となった世帯などを対象に、支援金を支給しています。

給付金に返済する義務はありません。利用できる公的制度がないか、お住まいの自治体に確認してみましょう。

リボ払い返済に困っても絶対に避けたい行動を確認して！

リボ払いを払えないからといって、以下の行動をとるのは避けましょう。

• 新規借り入れで返済
• 複数のカードでリボ払いを行う
• 闇金を利用する
• 夜逃げ

別のところで借り入れし、リボ払いを返済するのは絶対に避けてください。リボ払いを支払うために借金して多重債務になれば、借金減額するどころか、ますます借金地獄に陥ってしまいます。

リボ払いは借金と同じ！早期に動けば生活再建が早くなる

リボ払いは月々の支払い額が少なく、非常に助かる決済方法です。しかし、手数料が高く、支払っても元金が減らないために、リボ地獄に陥る恐れもあります。

リボ払いを放置すると状況はどんどん悪化するため、早めに専門家へ相談することが大切です。早期に動いて債務整理など借金問題を根本から解決する方法で対処すれば、生活再建は早まります。

まずは、借金減額診断で自分の借金がどれくらい減るのか確かめ、今の状況を知ることから始めてみましょう。