カードローン審査はブラックだと通らない！登録される理由を解説

「ブラック」だと消費者金融などのカードローンの審査に通らない、という話を聞いたことがある人も多いでしょう。返済を長期にわたって延滞したり、債務整理をしたりするとブラックとなり、カードローンの審査は通りません。

ブラックとなって情報が登録されたら、一生カードローンは利用できないのでしょうか？登録期間が過ぎれば解除されますが、それは「すぐに」というわけにはいきません。

ブラックになるのはどういった理由なのでしょうか？登録解除後に利用できる可能性のある消費者金融カードローンは？また、ブラックでも借入ができる闇金のリスクや消費者金融との見分け方もお伝えします。

（参考サイトはこちら：消費者金融おすすめ）

次のようなお悩みがある方は要チェックです。

• ブラックリストに載ってても借りられるカードローンはある？
• カードローンの借入でブラックリストになる条件や期間はある？
• 絶対借りれるカードローンの極甘審査ファイナンスを教えて！

詳しく見ていきましょう。

金融事故を起こすとブラックリストに載る

「ブラック」と言うのは、金融事故を起こし個人信用情報に登録されることを指します。「ブラック」「ブラックリスト」とよく言われていますが、ブラックという状態は存在しませんし、ブラックリストというものもありません。

カードローンの審査では必ず信用情報を確認します。信用情報とは、カードローンや住宅ローン、クレジットカードの契約や申込情報、過去の取引状況などが登録された個人情報です。そこに事故情報があれば、審査通過はかなり難しいでしょう。

信用情報を扱う機関には、次の3つがあります。

• 株式会社日本信用情報機構（JICC）
• 株式会社シー・アイ・シー（CIC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

参考：信用情報の交流｜信用情報とは｜指定信用情報機関のCIC、日本信用情報機構（JICC）指定信用情報機関、全国銀行個人信用情報センター | 全銀協の活動を知りたい方 | 一般社団法人 全国銀行協会

消費者金融やクレジットカード会社、保証会社などはJICCやCICに、銀行や信用組合などがKSCに加盟しています。3つの機関は情報を共有しているので、どの信用情報機関にある情報でも確認することが可能です。

信用情報機関に情報が登録されていると、カードローンの審査だけでなく、クレジットカードの新規作成、住宅ローンや車のローンなども通りにくくなります。また、スマホの分割払いや賃貸住宅の契約に影響が出る場合もあります。

ブラックリストに載る理由

一般的には金融事故を起こすとブラックリストに載るとされています。金融事故は信用情報機関に「異動」情報として登録されることで、次のようなものがあります。

• 延滞（期日が過ぎても返済されない。61日以上、もしくは3ヵ月以上経過で登録）
• 債務整理（任意整理や個人再生、自己破産、特定調整を行った場合）
• 代位弁済（本人が返済できず代わりに保証会社もしくは連帯保証人が返済した場合）
• 強制解約（本人の返済能力がないと判断され強制解約をされた場合）

自己破産や任意整理、保証会社などが返済するなど、自分には関係ないと思うかもしれません。しかし、住宅ローンの支払いが滞れば、保証会社が返済するようになり、任意売却や債務整理などに発展する可能性もあります。

また、クレジットカードやカードローンの返済が長期にわたれば、延滞記録が登録されることもあります。一度支払いを延滞させると、次は倍の金額を支払わなければならないこともあり、返済が困難になります。

返済の目途が立たずに返済が遅れると、信用情報機関に登録されることになるのです。

ブラックリストの登録期間と解除する方法

一度ブラックリストに載ったからといって、一生カードローンやクレジットカードが作れないということではありません。ブラックには登録期間があり、それが解除されれば審査に通る可能性が出てきます。

情報の登録期間

消費者金融からお金を借りるには、登録が抹消されるまで待つことです。元ブラックであれば、消費者金融カードローンの審査に通る可能性が高くなります。

基本的に登録期間は完済後、5年経過後です。ただし、信用情報機関や返済方法、借入先などによって、1年、10年といった場合もあります。債務整理を行った場合、通常登録機関は5年ですが、全国銀行協会においては5年～10年とされています。

解除までの期間は完済した後からの年数です。返済が遅れればその分期間も延びてしまうということを覚えておきましょう。

参考：